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CRI e CRA: conheça tudo sobre esses títulos de renda fixa

Francisco Holanda. 31/07/2020

Em momentos de queda de taxa de juros, aqueles que ainda buscam por opções rentáveis em renda fixa precisam cada vez mais procurar por ativos que estão fora do radar comum dos investidores.

Entre essas opções que ainda estão ganhando espaço no mercado financeiro estão os Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRI) e do Agronegócio (CRA), que são títulos de renda fixa isentos de Imposto de renda (IR) para pessoa física. 

Ambas geralmente apresentam rentabilidade maior em relação a títulos públicos e são opções de crédito ligadas ao setor imobiliário e ao agronegócio. 

Nesta matéria preparamos um guia completo sobre o assunto.

O que você irá conferir:

O que são CRI e CRA?

CRI e CRA são siglas para Certificados de Recebíveis Imobiliários e Certificados de Recebíveis do Agronegócio. São títulos de renda fixa isentos de Imposto de renda para  pessoa física e, que podem ser similares aos já conhecidos LCIs e LCAs, só que geralmente mais rentáveis. 

Os CRIs e CRAs são títulos de renda fixa securitizados. Por securitizados entende-se aqueles que transformam créditos a receber – como parcelas de uma venda ou pagamentos de um financiamento – em títulos que podem ser adquiridos por investidores e negociados no mercado financeiro.  

Imagine como exemplo uma construtora. Os imóveis que ela vende são quitados em longo prazo, pois são geralmente parcelados por um longo período. Caso a construtora precise desse dinheiro antes do final das parcelas para um próximo empreendimento, ela poderá “empacotar” os pagamentos futuros de seus clientes em um CRI, para vendê-lo no mercado

Quem organiza o processo, compra as dívidas e as emite no mercado para investidores, são as empresas securitizadoras. Dessa forma, a construtora irá receber o valor que precisa antecipadamente e as parcelas a ser quitadas irão diretamente para a securitizadora e o investidor que comprou o certificado no mercado.

A principal diferença entre os CRIs e CRAs é sua origem. O primeiro é um título ligado ao setor imobiliário, como construções, contratos de aluguéis ou financiamentos. Já o CRA tem como lastro empréstimos relacionados ao setor de agronegócio, como fatores de produção, industrialização e insumos ligados ao setor.

Entre os títulos os valores podem ser diferentes, bem como seus prazos e remunerações. Cabe à empresa securitizadora uniformizar uma cesta de papéis, com taxas e riscos determinados e fluxo de pagamentos definidos.

A principal vantagem desses certificados é sua isenção de Imposto de Renda. Além disso, na B3 estão disponíveis papéis com retornos muito maiores do que ativos de renda fixa tradicionais, como os títulos do Tesouro Direto

Rentabilidade dos CRIs e CRAs

Assim como outros títulos de renda fixa, a remuneração desses certificados é semelhante  à de outros investimentos da mesma categoria:

Remuneração prefixada: o investidor já sabe no momento da compra do certificado o valor da taxa de juros que irá receber no vencimento daquele título (por exemplo, 3% ao ano). Dessa forma, ele consegue calcular junto ao valor investido quanto ele terá ao final da aplicação.

Remuneração pós-fixada: aqui o investidor saberá apenas qual índice que servirá de referência para a remuneração desde o início. Esse indicador geralmente é o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), principal índice da renda fixa atrelado à rentabilidade da taxa de juros básica do país, a taxa Selic. Dessa forma, se um CRI oferece 100% do CDI ao final da aplicação, em agosto de 2020,  ele oferecerá 1,90% ao ano. 

No entanto, o retorno efetivo da aplicação é desconhecido, pois seguirá as variações do indicador. Se ele subir ou cair ao longo do tempo, a remuneração poderá ser maior ou menor.

Vale lembrar que também é comum encontrar títulos de CRI e CRA com a fórmula CDI mais uma taxa. Por exemplo: 100% do CDI + 3% ao ano – o que torna o título mais atraente para investidores 

Veja mais detalhes sobre as remunerações pré e pós-fixada no vídeo abaixo:

Remuneração atrelada à inflação: os títulos desse tipo têm uma parcela prefixada e outra pós-fixada de rentabilidade. A parcela prefixada garante uma taxa de juros mínima (como 4% ou 5% ao ano). A pós-fixada é a variação da inflação, medida pelo IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo) ou pelo IGP-M (Índice Geral de Preços – Mercado).

A melhor forma de remuneração dependerá do objetivo do investidor. Se ele quer preservar seu poder de compra a longo prazo, a rentabilidade atrelada à inflação pode fazer mais sentido. Já se ele quer saber exatamente quanto irá receber no vencimento, pode optar pela opção prefixada. Agora, se ele acredita que a variação do índice será positiva no longo prazo, pode optar pela opção pós-fixada.

Liquidez dos CRIs e CRAs

A liquidez desses certificados pode ser uma desvantagem para muitos investidores. Os CRIs e CRAs são considerados produtos de baixa liquidez e não é difícil encontrar aqueles  cujo resgate só é possível na data de vencimento. 

Para aqueles investidores que buscam a possibilidade de liquidação a curto ou médio prazo, essa pode não ser a melhor opção. Esses títulos são, geralmente, ativos com vencimento de longo prazo com opções que chegam a mais de 15 anos. Para receber a remuneração final, o investidor terá de manter seu dinheiro no título por todo esse período.

Uma alternativa para os que buscam o resgate dos certificados antes do vencimento é optar pelo mercado secundário, no qual há a possibilidade de vender o ativo para outros investidores que desejam comprá-lo. 

Aplicação mínima

Não existe valor mínimo previsto em regulação para CRIs ou CRAs. É comum que investidores com pouco capital encontrem opções acessíveis em plataformas ou corretoras com valores até abaixo de R$ 1 mil,  mas há também as ofertas que são apenas disponibilizadas a investidores qualificados, ou seja, aqueles que possuem pelo menos R$ 1 milhão investido ou certificados aprovados pela Comissão de Valores Mobiliários (CVM). 

Tributações e taxas do CRI e CRA

Os certificados de recebíveis são isentos de IR e também não contam com a presença do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). 

Por isso, diferentemente de outros títulos de renda fixa, como CDBs, o investidor já poderá enxergar sua rentabilidade sem deduções.

Além disso, não são cobradas taxas de administração e muitas corretoras já não cobram a taxa de custódia ou corretagem. 

De forma geral, esse investimento está livre de taxas ou impostos. 

Diferença entre CRI e CRA e LCI e LCA

É muito fácil confundir CRIs e CRAs com as letras de crédito imobiliário e do agronegócio respectivamente. Porém as letras de crédito são emitidas por instituições financeiras para financiar o desenvolvimento desses setores. 

Os certificados de recebíveis possuem o mesmo objetivo, porém já são emitidos pelas próprias companhias por meio das securitizadoras, que intermedeiam a necessidade da empresa de obter crédito, com o mercado de investidores que está interessado em ganhar juros ao comprar esse tipo de ativo. 

De forma simples, no caso dos LCIs e LCAs, uma instituição financeira repassa os recursos aos setores imobiliários e de agronegócio, e, no caso dos CRIs e CRAs, a securitizadora é a responsável por fazer essa intermediação.

Existem duas grandes diferenças entre os certificados e as letras de crédito:

– LCIs e LCAs contam com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) que protege investidores em aplicações de até R$ 250 mil por CPF e instituição financeira. Os CRIs e CRAs não contam com essa proteção. 

2° – A liquidez dos CRIs e CRAs é menor quando em relação às letras de crédito, podendo ir de 180 dias até mais de 15 anos de vencimento. 

Riscos

O principal risco ao qual o investidor fica exposto é de crédito, onde ele se expõe com as operações incluídas nos certificados.

A capacidade de pagamento de quem tomou o financiamento imobiliário ou fez um empréstimo é o que conta para que o investidor não tenha prejuízo. Quanto maior for o risco de um comprador dar um calote nas suas dívidas, mais arriscado o papel é considerado.

Na prática, a vantagem é que o risco dos certificados é desconectado do da securitizadora. Se ela tiver dificuldades financeiras, o fluxo de pagamento para os investidores não será afetado, isso porque os recebíveis são separados do patrimônio da securitizadora.

Tanto em ofertas públicas quanto no mercado secundário, é sempre importante uma análise sobre a composição de cada certificado de recebíveis. Isso poderá ajudar a evitar a exposição a papéis com risco de crédito alto.

Os CRIs e CRAs também costumam receber um rating – uma nota atribuída aos papéis por uma agência que avalia o risco de crédito de diversos títulos. Essa classificação indica se o produto envolve um risco de crédito alto ou baixo.

De qualquer forma, é sempre necessária uma boa análise antes de investir nesses certificados. Sem um planejamento adequado, o investidor pode acabar adquirindo títulos que não se encaixam em seu perfil.

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